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中小银行担保助贷合作模式

发布时间:2020-10-30 11:37:46来源: 中国资源新闻网
  

  伴随着开放式银行理念的日益普及,越来越多的中小银行开始尝试与网络助贷机构合作,以加快其自身零售业务的转型发展步伐。

  说到底,我们一缺获客场景,二缺流量,三缺风控数据积累,但互联网助贷机构可以填补这些空白,成为我们优化自主风控、扩大零售业务的重要支撑。一家银行的零售部门负责人直言。

  由保证到润滑

  不少中小银行人士表示,银行与互联网助贷机构合作,很大程度上是受信托模式的影响。

  所谓信托模式,即信托公司首先与助贷机构合作,通过发行结构化信托产品募集资金,(助贷机构作为劣后出资),将资金交给助贷机构用于个人消费贷款。同时,信托公司不断跟踪贷款业务运营数据的变化,一旦发现不良贷款增加而导致优先级投资者本金可能受到损害,就会提前终止产品合同,收回资金,确保投资者资金安全。

  很多中小银行都在借鉴这一模式,发展出类担保助贷合作模式。上文所述的银行零售部门负责人。具体地说,助贷机构先将风险准备金存入银行,银行再按该风险准备金的10-15倍提供助贷资金,将资金交给互联网助贷机构用于个人消费信贷,一旦坏帐率上升,助贷资金被银行收回,银行将立即停止合作。

  大家都知道,受风险准备金额度的限制,加上银行的谨慎态度,一开始银行向助贷机构提供的单笔金额不高,一般在五千万到一亿之间。而且因为银行将坏账风险系数转嫁给了助贷机构,所以银行方面只能赚取微薄的利差,大多数消费信贷的利差收入都被助贷机构赚走了。

  针对这一点,不少银行开始抱怨,通过类担保模式,银行只赚到了一点点利差,并没有在很大程度上提高自身的风险审核和风险定价能力,因为贷款主体、风控审核、产品定价、贷后管理等业务仍由贷款机构承担。

  实际上,监管机构也意识到了这种运作模式的隐患。为此,有关部门多次出台监管政策,一方面,一再强调商业银行不得接受无担保资质、不符合信用保险和保证保险经营资质管理要求的合作机构提供的直接或变相增信服务,另一方面,要求商业银行在与助贷机构合作时,必须关注助贷机构的增信能力和集中风险等问题。

  最近,最高法院还把民间借贷利率的司法保护上限提高到了LPR的4倍(也就是15.4%),因此,我们再次收紧了贷款机构合作贷款的门槛。据网上银行部门负责人透露。

  「许多没有担保牌照或信用保证保险支持,或担保负债率较高的贷款机构,已被排除在合作名单外。」该负责人表示。它还意味着原来的类担保模式已经不再适用,取而代之的是分润模式越来越普遍。

  所谓分润模式,即银行承担着风控和放贷审核的责任,而助贷平台则提供接受方导流、辅助风控等服务,双方按照事先约定的利润分成,对助贷业务进行利润分配,但也承担相应比例的坏账风险。

  不少中小银行互联网金融部门负责人表示,自去年以来,越来越多的助贷机构将优质客户资源优先引入分润模式,这也让银行意识到,分润模式正在变得“大势所趋”,因为原来的重资本属性的类担保模式,在监管趋严的环境下,已经难以维持;相反,分润模式所具有的轻资本模式,既可以提高银行助贷业务的利润,又有助于加强银行自身的风险审核、贷后管理等能力,满足监管要求。

  由环境到生态。

  上述零售业务部门负责人认为,引入助贷机构,开展零售贷款合作,不仅可以扩大获客场景和业务流量,更重要的是通过大量的数据积累,使银行能够准确地把握零售客户画像、消费行为和消费需求的新变化,从而为自己打造综合性金融服务生态打下基础。

  一家银行的信用卡部门人士透露,他们几年前就开始尝试信用卡业务,以加快零售业务转型的步伐,但几年来苦心经营,信用卡发卡量一直保持在数万张,活跃度不高。其主要原因在于银行对零售用户的消费行为和画像不够深入了解,许多促销和发卡活动往往虎头蛇尾,浪费了银行内部大量的资源。

  ”“通过这些年来与助贷机构的合作,我们有了更多的维度来完善用户画像:包括他们在哪些节日里消费热情高涨,他们最喜欢购买什么生活用品,以及贷款消费的用途是什么。一方面借助这些新获得的用户数据,在脱敏后与更多的本地商圈进行合作,打造促销+消费贷款相结合的活动,从而逐步形成“自负盈亏​”以上信用卡人士表示。

  这位人士认为,这一生态闭环让银行受益良多:第一,自主获客成本进一步降低;第二,拥有更多数据参考维度,可优化个人信贷的风控审核模型,提供更精确的风险定价;第三,快速形成个人综合金融服务体系的雏形,例如,他们通过助贷数据发现,部分借款人有良好的还款记录,当他向银行申请更大规模的家庭装修或结婚消费贷款时,银行便给予相应的贷款额度,带动其零售业务增长;此外,银行通过助贷数据发现,部分小微企业主在某一时刻可能会有闲置资金,则可主动及时提供个人理财服务。

  据悉,目前越来越多的中小银行将助贷业务作为扩大自身零售信贷业务规模的重要突破口,以积累个人用户的信用记录和消费数据,为自身零售业务布局和构建个人综合金融服务生态提供强有力的数据和科技支撑。

(责编: 金子)

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