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易纲:中小银行传统客户来源优势不再明显

发布时间:2020-10-30 11:43:38来源: 中国资源新闻网
  

  随着开放式银行理念的日益普及,越来越多的中小银行正试图与互联网贷款机构合作,加快零售业务的转型和发展。。合作如何影响中小银行的绩效??这些中小银行如何针对转型中的问题调整策略?

  10月21日,中国人民银行行长易纲在金融街论坛年会上指出,要注意中小银行传统的客户来源优势不再明显,并在技术上提出与科技公司合作,导致部分中小银行在客户拓展和发展方面严重依赖科技公司提供的数据,在拥有客户后,风险管理也严重依赖科技公司。

  这份声明显示了中小银行在产品创新和技术开放方面的现状。开放银行作为银行业数字化转型的必由之路,将金融服务嵌入到包括银行、第三方企业、监管机构和消费者在内的各个环节,从“让客户来到银行自建的现场”转变为“主动走到客户所在的现场”。

  在这条宽阔的道路上,以工商银行、平安银行为首的国有银行一路狂奔,演变成了一种平台模式,而遍布全国金融版图的“毛细血管”中小银行,则各有各的挣扎和精彩表现。

  联名卡成为突破口。

  截至2020年6月底,全国共有民营银行19家,城市商业银行135家,农村商业银行1513家,村镇银行1633家等,构成了我国的中小银行体系。

  调查发现,中小银行很少提到开放银行这个话题。但不提不代表在这种模式下缺席。

  “开银行的概念很大。嵌入银行自己的账户也是开放银行。”建行首席运营官牟乃米表示,大银行需要形成完整的标准平台发布机制。

  目前大多数中小银行还没有形成开放银行运营系统的策略,只配合第三方场景开放账户服务项目的API(ApplicationProgramInterface),比如常见的联名卡。

  据一位业内人士透露,中小银行的监管定位是不允许跨区域会展,会展资质较少。数字转型更多的是改变他们的服务方式,而不是通过开放银行来拓展他们更广泛的业务。但值得注意的是,严格意义上的中小银行网上零售业务是没有地域划分的。

  这就是为什么大量中小型银行联名卡条目出现在主要消费应用上的原因。2020年10月22日,美团正式宣布旗下联名信用卡业务突破1000万张,并与国内14家以上区域银行达成合作协议,其中12家已经上线。

  在21家a股上市中小银行中,多家银行通过互联网平台合作发行信用卡,业绩斐然。

  例如,2020年上半年,北京银行扩大了借记卡在各种互联网场景中的应用,推出了第三方支付账户一键绑定服务,增加了6个在线应用渠道。在线申请累计数量同比增长109%;2019年,上海银行通过互联网平台合作引流,发放信用卡95.1万张,同比增长110.20%,占全年新增发卡量的54.89%。

  对于开放银行的建设来说,开放账户体系和对接场景是最基本的第一步,如何进行网上风险控制和操作是开放银行最重要的能力。

  线上展示技术多为合作模式。

  与大银行、场景方的合作主要是寻求分流,获取客户,而中小银行对场景方的需求层次更多。

  “开放银行本身就是一个技术应用,但我更愿意理解它的本质是业务开放,而不是技术开放,API本身没有技术壁垒。”百信银行副首席战略官陈表示,中小银行的缺点主要在于产品创新。比如中小银行是否具备网上反欺诈能力、大数据风险控制能力、信用业务接入网上场景后的用户操作能力等。

  2019年,百信银行开发了350+API接口,80多种接入场景,第三方合作接入缩短至2小时。由其开发的“河图”智能风险管控平台,覆盖了13大类16000多个数据标签。网上展览业涉及的一些技术,比如快速对接,都是进口的,但是已经完全定制了,而且都是自控和国家秘密算法。

  对此,不仅是美团,金融机构、科技企业也纷纷瞄准这个市场,推出数字化运营解决方案,涵盖从营销到客户获取、风险管理、客户服务的全过程服务。

  如金融账户2019年6月发布的开放API平台GammaO,为金融机构提供即插即用技术,实现自动化、数字化的在线操作,无需建设额外的互联网基础设施;

  中国光大银行信息科技部安全管理司司长牟建军认为,开放往往意味着多方参与。银行与合作伙伴在品牌和渠道上的合作可能面临各种风险环境,如非法经营、外部攻击、交易欺诈等。同时,各方面临的监管环境和技术基础设施不同,如何在合作中达成一致,规避系统性风险也值得关注。

  这些可能成为中小银行在开放银行道路上的监管方向。

(责编: 金子)

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